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浅析小微企业融资体系建设的成效问题及建议论文

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浅析小微企业融资体系建设的成效问题及建议论文

小微企业是我国经济和社会发展的重要组成部分，但小微企业属于弱势群体，融资难问题一直困扰着小微企业，如何使小微企业摆脱融资困境成为我国经济发展中亟需解决的一个重要问题。本文以黑龙江省佳木斯市为例，对经济欠发达地区小微企业金融支持体系进行研究，并借鉴国外支持小微企业的政策措施，提出了如何解决小微企业融资困境的对策建议。

一、金融支持小微企业的做法及成效

(一)成立小微企业金融服务专门机构，小微企业贷款发放更为规范化。农行为提高对小微企业金融服务质量，成立客户部，安排专人负责对辖内分支机构小微企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作，在市分行信贷管理部设专门岗位审查小微企业信贷业务;中行成立中小微企业中心，配备专业人才队伍，专门为小微企业办理业务、授信审查审批及贷后管理工作。

(二)提高贷款审批效率，切实为小微企业打开“方便之门”。工行对小型企业在信贷管理系统中只设有调查、审查和审批环节，特别是对微型企业无需授信，直接审批贷款，有效解决了多次审批的环节;农行投放小企业简式快速贷款实行一次核查，具有手续便捷、审批快速等特点，2014 年累计投放小企业简式快速贷款8065万元;中行推出“中银信贷工厂”小企业贷款新模式，该模式以“信贷工厂”为核心，采用标准、迅速、简便、端对端的“流水线”运作和专业化分工，使信贷审批更加专业高效，大大缩短了审批时间。

(三)推出适合地域发展特性的融资产品，支持小微企业特色信贷产品推陈出新。农行通过鑫正担保公司向均信担保公司进行反担保，再向农行申请贷款，鑫正担保公司每年给均信担保公司授信额度约 7000 万元，两家公司合计担保费用大约在贷款额度的 3%，为企业解决抵押物无证照的问题。

二、制约小微企业融资的因素

(一)小微企业自身因素。一是许多小微企业因为生产经营规模小，稳定性较差，信用意识淡薄，信息透明度不高，在市场中容易受到冲击。二是小微企业担保能力有限，缺乏可供抵押的固定资产，又不能将动产作为抵押品，这使得小微企业很难满足银行的抵押贷款条件。三是小微企业管理不规范，管理体制不健全，导致小微企业经营风险加大。四是小微企业竞争力弱，抗风险能力较差，一旦遭遇不可预知的风险，可能会出现资金链断裂，最终难以生存下去。正是因为这些因素，导致小微企业很难从银行获得贷款。

(二)金融体系因素。一是银行体制不健全，解决小微企业融资问题的意识有所欠缺。银行机构对抵押贷款所需要办理的手续繁琐，费用高，时间长，无法满足小微企业的急需资金的需求。二是信用评级方式不适用，银行机构对大型、中型、小微企业都采用同一套的评级方式，不能准确反映这些企业的信用状况。三是小微企业的信贷产品有所欠缺，多数银行机构对小微企业提供的信贷产品基本与大中型企业的产品相同，没有为小微企业量身定制金融产品和服务。四是小微企业担保体系发展不够健全，信用担保业支持企业信用融资能力较弱。上述因素进一步加剧了小微企业融资难问题。

三、国外扶持小微企业的政策措施

(一)美国。一是成立小企业管理局，加强了对小微企业的管理和融资支持。二是出台相关政策保证小微企业所需资金，小微企业可以通过财政担保得到贷款，研发新产品也能得到政府部门的经费资助。三是金融机构优质的商业运作，基本满足了小微企业的融资需求。

(二)日本。一是政府扶持小微企业占主导地位，小微企业可以获得政府贷款和政府出资成立的金融机构的.服务。二是制定《信用资金法》等法律法规，提供的贷款服务更加优惠，来满足小微企业的融资需求。三是设置中小企业局，可以有效管理中小微企业，也可以为中小微企业提供优质便捷的服务。

四、完善小微企业融资体系的对策建议

(一)优化小微企业融资环境。一是完善各项法律法规。为小微企业营造稳定的外部环境，为小微企业发展保驾护航。二是加大政策扶持力度。加强行政指导，落实税收优惠政策，加大财政补贴力度，对小微企业提供一般性补贴，建议设立小微企业发展基金，用于扶持小企业发展。三是规范引导民间融资。使民间融资正规化，大力发挥民间融资的积极性，使之处于金融监管体系之下，引导民间融资健康发展。四是建立小微企业信用评级标准，统一信贷评估标准。成立官方评级机构或社会中介机构，对小微企业统一进行信用评级，做到客观、公正，能够真实反映小微企业的信贷风险。

(二)完善服务于小微企业的金融体系。一是完善专业服务体系，成立专门为小微企业提供服务的部门，搭建为小微企业信贷融资的“绿色通道”，提升服务水平。二是改善业务流程，减少信贷管理层次，缩短贷款时间，降低内部管理成本，提高信贷审批效率。三是创新信贷产品，针对不同特点的小微企业设计不同的信贷产品。扩大抵押物的范围，持续开发其他担保方式，如供应链融资、发展金融仓储和小额信用等，解决小微企业抵押担保难题。四是提高风险防范能力，通过实地调查，了解企业生产经营等情况，明确其主要风险点，降低信息不对称所带来的危害，从而促进小微企业的发展。

(三)强化小微企业自身建设。首先，小微企业要建立自我积累的有效机制，树立诚信形象，建立守信的行为准则，有助于在资金市场上筹集资金。其次，小微企业要提高管理水平，坚持自主创新，完善组织结构，建立自主品牌，内部管理系统化，有效应对各种危机，使企业获得可持续发展，提高金融机构对企业的信任度和放贷款的信心。最后，小微企业要拓宽融资渠道，除在银行融资外，还应运用其他间接融资方式，如资产证券化，通过发行债券或在投资项目中进行融资租赁等。

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